不過(guò)幾天后，大風(fēng)投資這邊又開了一場(chǎng)發(fā)布會(huì)，這次是由邵一波負(fù)責(zé)。
“又見面了，我看到網(wǎng)上對(duì)于我們?nèi)绱祟l繁的發(fā)布會(huì)表示很疑惑，這也是沒辦法的事情，因?yàn)槲覀児竞玫漠a(chǎn)品太多了。”邵一波自夸了一句，“我們今天想向市場(chǎng)介紹兩個(gè)東西，而這兩個(gè)東西，我想通過(guò)回應(yīng)網(wǎng)上關(guān)于大風(fēng)銀行的一些問(wèn)題來(lái)引出。
大風(fēng)銀行出來(lái)這段時(shí)間，議論話題最大的就是我們的信用貸，不少網(wǎng)友都在批判我們的信用貸過(guò)于雞肋，而這種雞肋主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是額度低，一個(gè)是特殊人群沒有額度。
我們?cè)诖箫L(fēng)銀行的發(fā)布會(huì)上說(shuō)了我們會(huì)用技術(shù)讓更多的個(gè)人獲得更高的個(gè)人額度，但目前來(lái)看我們給到大家的額度似乎并沒能滿足大家的期待，不少網(wǎng)友在網(wǎng)上曬出了自己幾千塊的額度表示了對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的嫌棄，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我今天想稍微拓展一下我們的信用貸到底是怎么一個(gè)機(jī)制。
首先，我們一定要明白一個(gè)最關(guān)鍵的東西，信用貸的核心根本就是信用，也就是無(wú)抵押。
傳統(tǒng)銀行抵押大家都很清楚，我需要你的房子，需要你的車子，需要你的企業(yè)資產(chǎn)作為抵押物，一旦你還不出錢來(lái)，銀行就沒收這些資產(chǎn)，這就降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)也降低了儲(chǔ)戶的存款風(fēng)險(xiǎn)性。
因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行抵押出去的錢是哪里來(lái)的？不就是我們老百姓的儲(chǔ)蓄。
這個(gè)時(shí)候再來(lái)看我們的信用貸，我們一方面沒有獲得任何的用戶抵押物，另一方面單純的吸納儲(chǔ)蓄能力我們還遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)銀行，我們現(xiàn)在只能靠理財(cái)產(chǎn)品這些東西來(lái)吸引用戶的錢，但就目前來(lái)說(shuō)，我們這些理財(cái)產(chǎn)品能有多少吸金能力呢？
而我我們也不可能把大家用來(lái)理財(cái)?shù)腻X全部投入到信用貸上去賺這點(diǎn)利息。
所以大家可以想象一下，如果我們現(xiàn)在放出很多的信用貸額度，如果信用貸用戶大范圍的拒絕還款，會(huì)發(fā)生什么？”
邵一波拋出問(wèn)題讓現(xiàn)場(chǎng)和看直播的人思考了一會(huì)兒再給出的答案，“其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是我們大風(fēng)銀行要虧錢了嘛。
那么這個(gè)虧損如果超出了大風(fēng)銀行的承受能力會(huì)怎么樣？自然就是破產(chǎn)了。
破產(chǎn)之后會(huì)怎么樣？大家投在大風(fēng)銀行的錢可能就都沒了。
這就是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，我們必須得有多少能力就做多大的事情。
也許有人會(huì)說(shuō)，那等你這個(gè)信用貸做大規(guī)模得多久啊？
這么說(shuō)吧，如果你們真的著急，我們其實(shí)可以把這件事情做的很快，只要我們引入杠桿，而且引入杠桿的方式非常多，但不管我們用哪一種方式引入杠桿，杠桿的本質(zhì)其實(shí)就是借錢，而杠桿會(huì)引發(fā)的結(jié)果就不是破產(chǎn)了，而是爆倉(cāng)。
什么意思呢，就是說(shuō)在沒有杠桿的前提下，撐死了也就是大風(fēng)銀行破產(chǎn)，但是一旦引入了杠桿，100億變成了1000億，那900億不可能是憑空變出來(lái)的，得有人出這個(gè)錢，比如銀行。
那么這個(gè)時(shí)候本來(lái)只是我們大風(fēng)銀行的事情，就會(huì)波及到那些借錢給我們的銀行，而如果萬(wàn)一有一家銀行正好借了我們500億，這500億又正好成為了壓死他的最后一根稻草，會(huì)發(fā)生什么？
這家銀行就會(huì)破產(chǎn)。
那么如果萬(wàn)一這家銀行也使用了杠桿呢？
也許背后就會(huì)有更大更多的金融機(jī)構(gòu)遭殃，最終，原本只是我們大風(fēng)銀行信用貸出現(xiàn)的一點(diǎn)小小的問(wèn)題，可能直接引發(fā)大范圍的金融問(wèn)題，這，就是杠桿的危害。
而如何用100億變成1000億，這個(gè)過(guò)程中又需要設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，這種產(chǎn)品在我們大風(fēng)投資統(tǒng)一稱為劣質(zhì)金融產(chǎn)品，劣質(zhì)金融產(chǎn)品+杠桿造成過(guò)什么事件各位知道么？
2008年的金融危機(jī)就是這么來(lái)的。
所以在我們做信用貸的時(shí)候，我們當(dāng)時(shí)討論的最根本底線就是，不碰杠桿，不做劣質(zhì)金融產(chǎn)品。
那么也就是說(shuō)，我們有100億的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們就放100億的信用額度。
杠桿是資本市場(chǎng)最偉大的發(fā)明之一，但也是資本市場(chǎng)最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，甚至沒有之一。”
關(guān)于杠桿的危害，這是孟謙專門讓邵一波去說(shuō)的，因?yàn)椴还苁墙酉聛?lái)的A股崩盤還是接下去幾年的詐騙投資，都跟杠桿有極大的關(guān)系。
孟謙希望能給大家科普一下杠桿的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也許會(huì)有一些人順著這個(gè)發(fā)布會(huì)就會(huì)好好去了解杠桿，從而遠(yuǎn)離杠桿，當(dāng)然，可能更多人壓根聽不見去，甚至拿出米國(guó)資本大鱷都是靠杠桿起家來(lái)反駁，那也是沒辦法的事情，人各有志嘛。
“聽到這肯定會(huì)有人覺得那這個(gè)信用貸確實(shí)很雞肋啊，那么接下來(lái)我們就來(lái)看一看今天發(fā)布會(huì)的第一個(gè)產(chǎn)品。
我們不會(huì)利用杠桿來(lái)加速信用貸的發(fā)展，但我們也在探索用其他辦法來(lái)加速信用貸的發(fā)展。
在這個(gè)探索的過(guò)程中，我們一直在考慮傳統(tǒng)抵押貸款和信用貸之間有沒有可能找出一個(gè)過(guò)渡的東西，我們認(rèn)為可能是有的。
我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)，信用貸是基于大數(shù)據(jù)分析的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，那么在這個(gè)產(chǎn)品的背后就有了一個(gè)全新的支撐，大數(shù)據(jù)，也就是技術(shù)。
技術(shù)能不能變出抵押物來(lái)？不能，但技術(shù)能不能控制風(fēng)險(xiǎn)？我們認(rèn)為答案是肯定的。
這個(gè)時(shí)候我們就提出了一個(gè)全新的金融概念，叫做風(fēng)壓，也就是風(fēng)險(xiǎn)壓制。
我們之前就提到過(guò)，我們的信用貸大數(shù)據(jù)分析技術(shù)植入了更多的參數(shù)，這些更多的參數(shù)會(huì)需要更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，但同時(shí)，它能帶來(lái)的結(jié)果就是更好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
這個(gè)時(shí)候我們就能實(shí)現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果，第一，提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，而且隨著數(shù)據(jù)的爆發(fā)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力會(huì)越來(lái)越高，比如我們現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)程度能力是100億，明年的現(xiàn)在或許僅僅依靠數(shù)據(jù)的爆發(fā)就能變成200億。
第二，吸引資本入場(chǎng)，提高信用貸總體額度，除了杠桿其實(shí)還有一個(gè)辦法，就是吸引共同參與者，這里邊的區(qū)別就在于，一個(gè)其實(shí)就是借錢，用10億翹出100億的資本，那90億本質(zhì)上就是借來(lái)的，一旦那10億沒了，那90億是需要還的。
而吸引共同參與者的概念就是，你覺得我們這個(gè)產(chǎn)品能賺錢，你來(lái)一起投資，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，共同參與者共同承擔(dān)損失，那么也就永遠(yuǎn)不會(huì)把大風(fēng)銀行的信用貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)，我們和我們的共同參與者自己來(lái)消化這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
為此我們將會(huì)打造一個(gè)風(fēng)壓基金作為一款全新的金融產(chǎn)品，這款產(chǎn)品暫時(shí)不會(huì)對(duì)散戶開放，這是一款金融產(chǎn)品，更是一個(gè)信用貸的風(fēng)險(xiǎn)控制物，與杠桿相比，它不是借款，而是投資。
所以我們的信用貸短期內(nèi)確實(shí)額度不會(huì)很高，但隨著信用貸的發(fā)展，這個(gè)額度會(huì)逐漸提升但是如果想要有太高的額度也不可能，因?yàn)槲覀冇肋h(yuǎn)不會(huì)動(dòng)杠桿。
我們始終堅(jiān)信金融發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)跑，短期內(nèi)要獲得盈利太簡(jiǎn)單了，尤其是對(duì)我們大風(fēng)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，隨便拆分幾個(gè)子公司玩一把上市就能在金融市場(chǎng)快速獲得資本，但這種東西是沒有意義的，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)都在追著利潤(rùn)跑，我們想要沉淀下來(lái)一些東西，真正把我們的金融發(fā)展作為一個(gè)長(zhǎng)跑去對(duì)待，去發(fā)展出一個(gè)穩(wěn)健，穩(wěn)定，安全，健康的金融秩序。
這樣我們才能在全球金融市場(chǎng)真正的立足，這是我們的目標(biāo)。”
邵一波的解釋是說(shuō)給很多人聽的，首先是說(shuō)給老百姓聽的，讓老百姓更進(jìn)一步的清晰大風(fēng)銀行是一家什么樣的銀行，其實(shí)是說(shuō)給監(jiān)管部門聽的，讓他們明確大風(fēng)銀行的態(tài)度。
同時(shí)是說(shuō)給整個(gè)金融行業(yè)聽的，讓他們來(lái)關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)，關(guān)注風(fēng)壓，關(guān)注風(fēng)壓基金，而且邵一波最后也點(diǎn)了很重要的一個(gè)話題，大風(fēng)投資最終是要去沖擊全球金融市場(chǎng)的，目標(biāo)不僅僅只是華夏金融市場(chǎng)，這是一個(gè)長(zhǎng)跑，一個(gè)長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)。
最后也是說(shuō)給大風(fēng)銀行大風(fēng)投資乃至大風(fēng)集團(tuán)自己聽的，公司公開的承諾，是需要公司的人共同來(lái)維護(hù)和延續(xù)的。
大風(fēng)銀行的玩法，大風(fēng)銀行是賺不到大錢的，利息成了主要利潤(rùn)，站在短期盈利角度來(lái)說(shuō)，作為一個(gè)純粹的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)混的太差了，但站在長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，在一次次的金融危機(jī)后，大家會(huì)明白什么樣的金融規(guī)則才是最好的。
放任現(xiàn)有的金融規(guī)則玩下去，結(jié)果就是不斷循環(huán)的金融危機(jī)，最終受苦受難的就是老百姓。
所以像信用貸這種東西，做，一定要做，因?yàn)樗且粋€(gè)時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，而且確實(shí)能幫到很多人，前提就是控制風(fēng)險(xiǎn)，只要控制住了風(fēng)險(xiǎn)，信用貸就是一個(gè)很好的金融產(chǎn)品，如果放任風(fēng)險(xiǎn)，信用貸不知道會(huì)在未來(lái)引發(fā)什么樣的危機(jī)。
當(dāng)然，更深的話邵一波不會(huì)在現(xiàn)場(chǎng)說(shuō)，懂的人能懂就行了，不然老百姓缺乏金融知識(shí)到時(shí)候又矯枉過(guò)正那就不好了。
“說(shuō)了這么多，我相信應(yīng)該已經(jīng)讓不少朋友理解了我們的信用貸以及我們大風(fēng)銀行在金融發(fā)展上的方向和態(tài)度了。
接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)網(wǎng)上提出的雞肋的另一個(gè)原因，特殊人群沒有額度，很多學(xué)生都在反應(yīng)，學(xué)生沒有額度，確實(shí)，我們沒有向?qū)W生群體開放信用貸，至于原因，還是那句話，控制風(fēng)險(xiǎn)。
學(xué)生終究是學(xué)生，也許現(xiàn)在很多學(xué)生都兼職賺錢，但大部分學(xué)生都還沒有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入來(lái)源，如果父母給的生活費(fèi)不算的話。
所以我們不考慮開放學(xué)生信用貸。
另一個(gè)讓信用貸飽受爭(zhēng)議的就是大病患者，我們看到了很多人都在說(shuō)，得病是最需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，尤其是大病，結(jié)果得病了借不了錢這個(gè)信用貸就是在扯淡。
我們不否認(rèn)病人更需要錢，但我們還是那句話，我們得控制風(fēng)險(xiǎn)。
這算是產(chǎn)品和人性的一次對(duì)抗，但這個(gè)產(chǎn)品不是為一個(gè)人服務(wù)的，我們必須顧及全局。
不過(guò)大家也都知道，我們大風(fēng)集團(tuán)做事向來(lái)考慮周全，用戶的需求我們都清楚，所以雖然我們的信用貸對(duì)大病患者或許不太友好，但我們今天發(fā)布會(huì)的另一個(gè)產(chǎn)品或許能彌補(bǔ)我們?cè)谛庞觅J上的不人性。”
邵一波說(shuō)著大屏幕上出現(xiàn)了今天的另一個(gè)產(chǎn)品。
不少人心道，該來(lái)的總是會(huì)來(lái)。
...</br>